Dlouhodobé investice nejsou zrovna tak lákavé jako kratší, volatilnější možnosti. Nevyžadují rychlé myšlení ani intelekt na úrovni génia k jejich správě. O nich se málokdy mluví v televizních programech nebo filmech. Ve skutečnosti se o nich málokdy mluví vůbec mimo kanceláře HR a finanční plánovací firmy.
Ale pokud jde o budování stabilního, generacemi trvajícího bohatství, investování na dlouhou trať je zlatý standard. To je proto, že když je investice ponechána, aby dozrála v průběhu desetiletí, sklízí výhody složeného úroku. Jinými slovy, úrok, který vaše portfolio vydělá, začne vydělávat úrok sám na sebe.
Takže pokud přemýšlíte o zahájení portfolia — nebo hledáte, jak vylepšit to, které již máte — začátek roku je skvělý čas na začátek. Zde jsou některé z nejlepších možností, které zvážit pro rok 2024.
Co jsou dlouhodobé investice?
Dlouhodobá investice je taková, kterou nesaháte po dobu alespoň 10 let. V některých případech může toto období trvat až 40 let. U dlouhodobé investice držíte svou pozici a neprodáváte, dokud nenastane vhodný čas, i když hodnota klesne drasticky.
Dlouhodobé investice jsou vhodné pro vzdálené cíle, jako je důchod nebo vysokoškolské vzdělání dítěte. Nejsou tak užitečné pro krátkodobé cíle, jako je koupi domu v blízké budoucnosti nebo zaplacení svatby na jaře příštího roku.
Jediný rozdíl mezi krátkodobou a dlouhodobou investicí je v tom, jak dlouho ji držíte. Například můžete koupit akcie Disney dnes a držet je 20 let, což ji činí dlouhodobou investicí. Můžete také koupit stejné akcie a prodat je za šest měsíců, čímž je krátkodobá investice.
Různé investice jsou lépe přizpůsobeny pro dlouhodobý nebo krátkodobý růst. Ideálně by dlouhodobé investice měly poskytovat rovnováhu mezi růstem a rizikem. Akcie mají potenciál růst velmi rychle, ale mohou být příliš riskantní pro dlouhodobé investování. Zároveň vyhýbání se jakémukoliv riziku učiní velmi obtížné adekvátně růst vaše portfolio.
Dlouhodobá investice by měla růst dostatečně na to, aby podpořila vaše cíle. Nejmenší je, aby překonala inflaci, která obvykle činí mezi 2 a 3 %. Pokud šetříte dlouhodobě na spořicím účtu s úrokovou sazbou 1,5 %, inflace překoná výnos z úroků. Proto je udržování penzijního fondu na spořicím účtu, i když je vysokovýnosný, špatný nápad.
Kam umístit dlouhodobé investice
Dlouhodobé investice se obvykle drží v důchodových účtech, jako jsou Roth a tradiční IRA, Roth a tradiční 401(k) a 403(b). Každý může otevřít IRA, zatímco 401(k) nebo 403(b) musí poskytovat váš zaměstnavatel.
Pokud šetříte na vysokoškolské vzdělání dítěte nebo vnoučete, je pravděpodobně vhodnější účet 529. To je speciální spořicí účet, který poskytuje daňové výhody, když používáte prostředky na kvalifikované vzdělávací výdaje, jako jsou školné, knihy a bydlení na vysoké škole.
Brokerage účty mohou být také použity pro dlouhodobé investování, ale jsou to pouze dobrá volba v některých situacích. Mají méně pravidel než důchodové účty, ale nemají žádné daňové výhody.
Pokud šetříte na dovolenou v domě, který chcete koupit za 20 let, může být brokerský účet lepší než IRA nebo 401(k), protože nebudete penalizováni za výběr prostředků před dosažením věku 65 let. Většina investorů, kteří šetří na důchod, by neměla otevírat brokerský účet, pokud již nevyčerpali svůj IRA nebo 401(k).
Účty Health Savings Accounts (HSA) jsou dalším populárním nástrojem pro dlouhodobé investice. Jak název napovídá, HSA jsou místa, kde si spotřebitelé mohou šetřit peníze na zdravotní výdaje. Příspěvky na HSA jsou daňově odpočitatelné a prostředky mohou být vybrány bez daně.
Jakmile máte určitou částku na HSA, obvykle mezi 1 000 a 2 000 dolary, můžete tyto peníze investovat do podílových fondů a ETF.
HSA jsou skvělé pro dlouhodobé investování, protože výnosy rostou bez daně a mohou být použity na zdravotní výdaje kdykoliv. Peníze můžete vybírat z jakéhokoliv důvodu, jakmile dosáhnete 65 let, ale budete dlužit standardní daň z příjmu na částku, kterou vyberete.
Nejlepší dlouhodobé investice pro rok 2024
Pokud jste připraveni začít investovat na dlouhou trať, podívejte se na tyto top výběry:
1. Indexový fond S&P 500
Po desetiletí byl S&P 500 standardem, proti kterému jsou měřeny ostatní akcie a fondy. Proto investiční odborníci milují indexové fondy S&P 500.
„Můžete se velmi dobře dařit, pokud si jen koupíte a držíte nízkonákladový indexový fond S&P 500,“ řekl Ryan Sterling, zakladatel Future You Wealth.
Tento indexový fond sleduje index S&P 500, který zahrnuje 500 největších veřejně obchodovaných společností v USA. Od svého vzniku v roce 1957 měl S&P 500 průměrný roční výnos asi 8 %.
Většina indexových fondů S&P 500 má nízké poplatky, což je důležitý benefit pro dlouhodobé investování. Finanční plánovač Dejan Ilijevski, prezident Sabela Capital Markets, řekl, že vysoké poplatky mohou zabít jakékoliv portfolio.
„Je důležité si pamatovat, že náklady se neproporčně zvyšují s výnosy,“ řekl. „Ve skutečnosti čím nižší jsou vaše náklady, tím vyšší bude váš očekávaný výnos.“
2. Fondy s dluhopisy
Každý investor, který šetří na důchod, bez ohledu na věk, by měl mít v portfoliu fond s dluhopisy. Fond s dluhopisy obsahuje různé dluhopisy jak z korporátního, tak z vládního sektoru. Vládní dluhopisy v fondu s dluhopisy by měly zahrnovat jak místní, tak federální vládní dluhopisy.
Fondy s dluhopisy poskytují rovnováhu portfoliu. Když si fondy s akciemi vedou dobře, dluhopisy obvykle ne. Ale když fondy s akciemi klesají, dluhopisy přebírají slack. Obecně jsou dluhopisy stabilní a téměř nikdy neprocházejí velkými výkyvy hodnoty.
Investoři, kteří jsou desetiletí od důchodu, by měli mít mezi 10 a 20 % svého portfolia v fondu s dluhopisy, zatímco ti, kteří jsou jen pět nebo deset let od důchodu, mohou mít většinu v dluhopisech.
Jednoduchý způsob, jak rozhodnout, kolik investovat do fondu s dluhopisy, je podle vašeho věku. Pokud je vám 30, mělo by vaše portfolio obsahovat kolem 30 % fondů s dluhopisy. Pokud je vám 45, pak přibližně 45 % vašeho portfolia by mělo být v fondech s dluhopisy.
Většina renomovaných fondů s dluhopisy má také nízké poplatky, takže za bezpečnost, kterou dluhopisy poskytují, nezaplatíte navíc. Hledejte fondy s dluhopisy s nákladovým poměrem 0,5 % nebo méně.
3. Fond celého akciového trhu
Fond celého akciového trhu je podobný indexovému fondu S&P 500, ale s několika klíčovými rozdíly. Oba fondy mají velké společnosti, ale fond celého akciového trhu také obsahuje malé a střední společnosti.
Zařazení těchto menších společností je důležité, protože malé a střední společnosti jsou obvykle mladší, a tím pádem mají větší růstový potenciál než velké společnosti. Když investujete do fondu celého akciového trhu, získáváte přístup k širšímu spektru společností.
Podobně jako indexové fondy S&P 500, i fondy celého akciového trhu mají obvykle nízké poplatky. Také přinášejí podobné výnosy jako index S&P 500.
4. Fondy s cílovým datem
Někteří investoři rádi ponoří své ruce do práce, denně kontrolují akcie a sledují pokrok svého portfolia ze všech úhlů. Jiní lidé vědí, že by měli investovat, ale preferují klidnější přístup.
Kdo má klidnější přístup k investování, měl by zvážit fondy s cílovým datem, které jsou navrženy tak, aby je bylo možné nastavit a zapomenout. Vložíte peníze do fondu s cílovým datem, necháte ho „vařit“ 30 let a vybíráte až budete připraveni. Většina lidí používá fondy s cílovým datem pro svůj důchodový účet.
Fondy s cílovým datem drží směs mezi fondy s akciemi a dluhopisy. Pokud si vyberete fond s cílovým datem jako dvacetiletý, bude fond většinou tvořen fondy s akciemi. Jak stárnete, fond začne nahrazovat některé z těchto fondů s akciemi více fondy s dluhopisy.
Fondy s cílovým datem odstraňují nejistotu z investování. Spotřebitelé se nemusí starat o přerozdělování portfolia, protože fond s cílovým datem to dělá automaticky.
Fondy s cílovým datem jsou k dispozici v pěti letých intervalech a jsou pojmenovány podle roku, kdy plánujete vybírat. Například, pokud chcete odejít do důchodu v roce 2053, vyberete fond s cílovým datem 2055.
Tato služba není levná. Fondy s cílovým datem mají vyšší poplatky než některé indexové fondy, s průměrnými poplatky 0,51 %. Naopak, indexový fond S&P 500 může mít strukturu poplatků méně než 0,1 %. Poplatky za fondy s cílovým datem jsou však stále relativně malé, ale nižší než u mnoha aktivně řízených fondů. Pokud je pro vás důležitá možnost sedět a nechat své úspory růst bez velkého úsilí, může být tento mírný příplatek za tuto službu hodnotný.
Některé brokerské firmy mají nízké poplatky na fondy s cílovým datem, blíže tomu, co byste platili u indexového fondu S&P 500. Před výběrem fondu s cílovým datem z konkrétního brokera porovnejte nabídku s tím, co nabízí jiné firmy, abyste našli nabídku s nízkými poplatky.
Proč byste se měli mít na pozoru před jednotlivými akciemi pro dlouhodobé investování
Jednotlivé akcie mají obrovský růstový potenciál. Pro mnohé je to jediný způsob, jak investovat na dlouhou trať. Problém je, že akcie jsou inherentně riskantní. Když vložíte peníze do jedné společnosti, váš finanční úspěch závisí na růstu této společnosti.
Když investujete do indexového fondu, na druhé straně, úspěch nebo neúspěch jedné společnosti má malý dopad. Pokud jedna společnost klesne o 50 % za den, bude to malý flíček v indexovém fondu, který je rozložen mezi stovky společností.
Finanční plánovači se zdráhají doporučovat jednotlivé akcie pro dlouhodobé investování. Podle Marka Setee, CFP a poradce ve Wealthsimple, by nikdo neměl mít více než 5 % svého celkového portfolia v akciích.
„Tímto způsobem, pokud akcie vzrostou, je to skvělé,“ řekl. „Pokud ne, akcie nezaplaví vaši loď finančně.“
Pokud se rozhodnete zabývat se jednotlivými akciemi, budete muset hrát aktivní roli v jejich správě. To je proto, že na rozdíl od indexového fondu mohou výkyvy jediné akcie mít dalekosáhlé důsledky pro vaše portfolio. Mnoho lidí nechce sledovat své investice takto zblízka nebo nemá finanční vzdělání, aby věděli, co hledají.
„Pokud investujete do jednotlivé akcie, musíte věnovat více pozornosti finančním zprávám této společnosti, změnám v managementu, změnám produktů atd., stejně jako pozadí průmyslu a relevantním zákonům a předpisům,“ řekla Dora Waters, registrovaná investiční poradkyně a prezidentka DP Waters Wealth Management LLC.
Proto jsou indexové fondy, se svou jednoduchostí a snadností, tak oblíbenou volbou.